信用卡利率新規實施半年,透支利率降了嗎?

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2021年8月17日12:33:04 評論 364

在信用卡透支利率新規實施后半年時間里，信用卡透支利率并未有明顯變化，面對市場化競爭的局面,目前有部分銀行率先出手降低透支利率。

信用卡利率新規實施半年,透支利率降了嗎?

自從央行松綁信用卡透支利率后，銀行下調信用卡透支利率的情況遲遲沒有出現，多家銀行一直采取按兵不動的策略，萬分之五的信用卡透支利率仍是市場的主流。

信用卡透支利率直接關乎著銀行信用卡業務的收益，銀行自然不會輕易吐掉這塊肥肉，但是銀行主動下調信用卡透支利率，無疑會在信用卡產品的競爭力上更具優勢。

透支利率最低7折

近期，廣發銀行正式發布了一款全新信用卡產品“天天利卡”，與其它信用卡不同，這張信用卡是業內首張支持市場化利率定價的信用卡。

廣發銀行這款信用卡新產品在利率上做出了調整，在過去日利率萬分之五的上限標準上，新用戶可以獲得最低7折優惠的透支利率，換算后相當于萬分之三點五。

這是信用卡透支利率全面放開以來，銀行業推出的首張有日利率折扣的信用卡產品，比起持卡人與銀行之間協商信用卡透支利率，在信用卡產品上給予利率折扣的方式也更為直接。

對于持卡人而言，信用卡透支利率上的打折將是一大利好，以往由于銀行標準較為統一，各大銀行基本上都是按照信用卡透支利率最高上限執行，銀行占據著強勢的地位，持卡人很難在與銀行的協商中爭奪話語權。

市場上出現有日利率折扣的信用卡產品后，這樣的局面會發生一定改變，部分還款能力不足或者存在過逾期行為的信用卡持卡人，為了避免信用卡透支后產生的高額利息，會更加青睞日利率更低的信用卡產品。

銀行對在信用卡產品中疊加利率折扣的嘗試，不僅能夠幫助銀行有效的控制信用卡逾期率，也是銀行在信用卡競爭激烈的市場環境下，實現用戶增長新的手段。

在用卡群體中，按時還款的持卡人實際上無法給銀行帶來逾期費用，而面臨信用卡還款壓力的人如果出現透支，除了承擔逾期的利息外，還要支付滯納金，因此信用卡透支利率微小的下調，都關乎著持卡人的切身利益，透支利率的高低也是決定信用卡產品競爭力的一大因素。

此外，銀行對信用卡透支利率打折，也會進一步搶奪花唄等互聯網信貸產品的市場，隨著花唄等互聯網信貸產品規模的極速擴張，銀行信用卡業務面臨挑戰，通過降低信用卡的透支利率，也會吸引一部分花唄用戶轉移到信用卡產品中。

多數銀行仍按兵不動

今年年初，信用卡利率市場化改革徹底放開，央行發布了《中國人民銀行關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》，明確取消信用卡透支利率上限和下限管理。

這次調整也明確表示，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定，新規實行后，銀行之間并沒有打響信用卡透支利率之戰，多數銀行處于觀望的狀態。

據支付百科了解，目前多家銀行仍在按原來日利率萬分之五的利率執行，銀行方面表現出十分謹慎的態度，之所以不輕易下調信用卡透支利率，銀行也有自己的算盤。

首先，信用卡總逾期金額目前接近900億，雖然銀行面臨著壞賬的風險，但并不意味著銀行不能全部將這些資金收回，在持卡人逾期的時間里，銀行可以繼續以萬分之五的日利率收取利息。

其次，透支利率的變動可以說是牽一發而動全身，在銀行已經成型的信用卡業務體系下，靠用戶增長帶來的收益遠不及信用卡透支利息，兩者完全不在一個層級，出于風險和穩定性的考量，銀行更傾向于維持現在的信用卡透支利率。

最后，信用卡透支利率市場化可以增加中小銀行在信用卡業務上的競爭力，但對于國有大行及股份制銀行，信用卡用戶基數已經較為龐大，做好權益、場景方面的建設足以讓大行保持競爭優勢。

市場化是信用卡透支利率未來的趨勢，一位銀行從業者向支付百科表示，在信貸資金使用成本面前，信用卡透支利率的下調幅度不會太大。

在信用卡透支利率市場化放開后，銀行正在探索信用卡透支利率新的方向，根據不同用戶實施差異化似乎成為了共識，用戶的風險畫像、還款能力將影響著信用卡透支利率的定價。

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